Можно ли погасить ипотеку средствами от продажи ценных бумаг в 2025 году?
Почему этот вопрос встал особенно остро сейчас
2025 год ознаменовался серьезными сдвигами на инвестиционном и ипотечном рынках. С одной стороны, ставки по ипотеке остаются выше 10% годовых — для многих семей это стало тяжким бременем. С другой — рост интереса к инвестициям на фондовом рынке, особенно в IT-секторе и «зеленых» технологиях, позволил инвесторам приумножить капитал. У многих вкладчиков появился вполне логичный вопрос: а можно ли использовать полученную от продажи ценных бумаг прибыль, чтобы закрыть ипотечный долг досрочно или хотя бы существенно его сократить?
Спойлер: можно. Но есть нюансы. И их стоит обсудить — особенно если вы не просто распродаете «лишние» акции, а хотите оптимизировать налогообложение и не потерять на комиссиях и штрафах.
Реальный кейс: как айтишник из Казани досрочно закрыл ипотеку
Иван, 34 года, инженер-программист из Казани, начал инвестировать в 2019 году. В портфеле были акции Яндекса, NVIDIA, Tesla и несколько российских дивидендных бумаг. Весной 2024 года, после бурного роста бумаг американских компаний, его портфель вырос более чем на 65%. Вместе с женой они подумали: зачем платить банку 10 лет по 60 тысяч в месяц, если можно закрыть ипотеку сейчас?
Иван продал часть бумаг и погасил остаток долга — около 4,2 млн рублей. Он заплатил налог с прибыли, но за счет роста стоимости активов и благоприятной валютной разницы (часть бумаг была в долларах, курс в тот момент подрос) остался в плюсе. Главное — теперь у семьи нет долгов. Это не единичный случай: банки России в 2024 году отметили резкий всплеск досрочных погашений ипотек за счет инвестиционных доходов.
Неочевидные подводные камни: налог, комиссии и срок владения
Если вы решили продать ценные бумаги и направить деньги на выплату ипотеки — не забудьте про налог на доход от инвестиций. Сейчас в 2025 году он составляет 13% для налоговых резидентов РФ, но действуют льготы. Например, если вы владели бумагами более 3 лет, действует так называемый «вычет за срок владения». Это значит, что можно не платить налог с прибыли — но только в пределах определенного лимита (на 2025 год — 3 млн рублей в год на вычет по каждому году владения).
Еще один момент — брокерские комиссии и возможное падение стоимости активов. Если вы решите резко продать бумаги, когда рынок в «красной зоне», вы можете зафиксировать убыток. Частая ошибка — паническая продажа на просадке.
Альтернативные методы: как погасить ипотеку и сохранить портфель
Если не хочется продавать весь инвестиционный портфель, есть более тонкий подход. Например, использовать кредитное плечо под залог ценных бумаг. Некоторые брокеры (в том числе крупные, вроде Тинькофф Инвестиций или ВТБ) в 2025 году предлагают маржинальное кредитование под низкий процент — от 6% годовых, если активы ликвидны. Это ниже средней ставки по ипотеке.
Сценарий следующий: оформляете заем под залог акций, погашаете ипотеку, а затем постепенно расплачиваетесь с брокером, не теряя инвестиционный потенциал. Такой подход требует дисциплины и понимания рисков, но профессиональные инвесторы часто используют именно его.
Лайфхаки от тех, кто в теме
1. Используйте ИИС. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) типа А позволяет получить налоговый вычет до 52 000 рублей в год. При продаже активов с такого счета — дополнительная экономия на налогообложении.
2. Погашайте ипотеку досрочно раз в год. Лучше один раз в год вносить крупную сумму, чем ежемесячно по чуть-чуть. Это упрощает перерасчет процентов и снижает срок кредита.
3. Следите за календарем. Выгоднее всего продавать бумаги после 3 лет владения. Если остался один месяц до этой даты — потерпите. Это может сэкономить десятки (а иногда и сотни) тысяч рублей на налоге.
4. Сохраняйте баланс диверсификации. Если уж и решаете продать активы, не оставляйте себя с нулевым инвестиционным портфелем. Часть прибыли оставьте в инвестициях — для будущего.
Вывод: стратегия, а не импульс
Итак, погасить ипотеку средствами от продажи ценных бумаг — не просто возможно, а часто и разумно. Особенно если ваши инвестиции принесли достойную прибыль. Но важно понимать: это не сиюминутное решение, а шаг, который требует анализа, планирования и, возможно, консультации с финансовым советником.
2025 год показывает: тот, кто начал инвестировать раньше — сегодня выигрывает. А тот, кто умеет вовремя фиксировать прибыль и грамотно распоряжается активами — выигрывает вдвойне. Если у вас есть ценные бумаги, которые выросли в цене, и ипотека с высоким процентом — возможно, сейчас идеальное время расставить приоритеты.