Как получить ипотеку студенту: миссия (не)выполнима?
Понятие «ипотека для студента» звучит как начало фантастического романа. Но, вопреки распространённому мнению, получить ипотеку, будучи студентом, — реально. Вопрос в другом: какой ценой? И что нужно знать заранее, чтобы не влезть в долговую яму? Разберёмся по порядку — от иллюзий к цифрам.
Почему студенту так сложно с ипотекой?
Основные причины, по которым банки с подозрением относятся к молодым заёмщикам, вполне логичны:
— Отсутствие стабильного дохода. Большинство студентов учится на очной форме и не может совмещать учёбу с полноценной работой. А если и работает — то официального трудоустройства часто нет.
— Низкий или нулевой кредитный рейтинг. Без истории — ты как чистый лист. Для банка это не плюс, а скорее риск.
— Возраст. Банки охотнее выдают кредиты людям старше 21 года. А если тебе 18–19, то вероятность одобрения близка к нулю, если нет веских аргументов.
Что может помочь студенту получить ипотеку?
И всё же есть студенты, которым удаётся запрыгнуть в ипотечный поезд. Как им это удаётся? Вот несколько рабочих стратегий:
1. Созаёмщик — родитель или супруг(а)
Если у тебя нет официального дохода, банк будет искать другого человека, который сможет «втащить» кредит финансово. В таких случаях приглашают созаёмщика. Это может быть:
— Родитель с хорошей кредитной историей и доходом
— Супруг или супруга с белой зарплатой
— Иногда — близкий родственник, готовый поручиться
Созаёмщик несёт ту же ответственность по кредиту, что и основной заёмщик. Так что это не просто формальность.
2. Работа и «белая» зарплата
Если ты работаешь официально, даже на полставки, это уже аргумент в твою пользу. Главное — чтобы доход соответствовал ежемесячному платежу. Банки обычно требуют, чтобы платёж по ипотеке не превышал 40–50% от твоего дохода.
Пример:
Ты зарабатываешь 50 000 рублей официально. Значит, банк, скорее всего, не даст ипотеку с ежемесячным платежом выше 20–25 тысяч.
3. Первоначальный взнос от 30% и выше
Если у тебя есть крупная сумма на руках (например, накопления или помощь от семьи), это существенно увеличивает шансы на одобрение. Чем выше первоначальный взнос, тем меньше риск для банка.
—
Технические детали: что спрашивает банк?
Перед подачей заявки на ипотеку, даже будучи студентом, стоит понимать, на что будет смотреть банк:
— Возраст: минимум 18 лет, но лучше — от 21 года
— Гражданство РФ: обязательное условие
— Регистрация: временная или постоянная — тоже имеет значение
— Кредитная история: даже если ты брал только телефон в рассрочку — это уже плюс
— Доход: нужен официальный, за последние 4–6 месяцев
—
Частые ошибки новичков
Честно говоря, многие студенты лезут в ипотеку, не считая рисков. Вот самые распространённые ошибки, которых лучше избегать:
1. Надежда на «авось одобрят»
Подача заявки без подготовки — трата времени. Банк — не благотворительный фонд. Если ты не можешь доказать свою платёжеспособность, одобрения не будет.
2. Игнорирование дополнительных расходов
Ипотека — это не только ежемесячный платёж. К нему добавляются:
— Страхование жизни и недвижимости
— Гос.пошлина за регистрацию
— Услуги нотариуса (если есть долевая собственность)
— Комиссии банка (в некоторых случаях)
Пример расчёта:
При покупке квартиры за 3 млн рублей с первоначальным взносом 900 тыс., ежемесячный платёж при ставке 9,5% составит около 23–25 тыс. рублей. Плюс годовая страховка — ещё 10–15 тыс.
3. Отказ от помощи родителей
Некоторые студенты хотят «доказать всем», что справятся сами. Но ипотека — не тот случай, где стоит испытывать судьбу. Родители могут выступить созаёмщиками, помочь с первым взносом или хотя бы подстраховать.
—
Реальный кейс: как студент получил ипотеку в 20 лет
Иван, студент 3 курса инженерного вуза, подрабатывал по договору как фрилансер. Доход — нестабильный, но в среднем 60 000 рублей в месяц. У него была неплохая кредитная история (рассрочка на смартфон, погашена без просрочек) и накопленный первоначальный взнос — 1 млн рублей (помогла бабушка).
Банк одобрил ипотеку на квартиру стоимостью 2,5 млн рублей. Созаёмщиком стала мама с официальным доходом 70 000 рублей. Кредит выдали под 9,2% на 15 лет. Иван платит 15 500 рублей в месяц, живёт в своей квартире и сдаёт комнату соседу — это помогает погашать кредит.
—
Что в итоге: возможно или нет?
Да, студент может получить ипотеку. Но это требует:
— Подтверждённого дохода (или созаёмщика)
— Крупного первоначального взноса
— Грамотной подготовки документов
— Реалистичного подхода
Ипотека — это не просто «взять деньги у банка». Это многолетнее обязательство. Поэтому если ты — студент, и мечтаешь о собственной квартире, сперва посчитай все за и против. Может, стоит подождать пару лет, встать на ноги, начать карьеру — и только потом влезать в ипотеку.
—
Совет напоследок:
Перед тем как подавать заявку в банк, сходи на консультацию к ипотечному брокеру. Он оценит твои шансы, поможет собрать пакет документов и подскажет, какие банки более лояльны к молодым заёмщикам. Это сэкономит время и нервы.