Роспись в ЗАГСе и ипотека: действительно ли штамп в паспорте влияет на одобрение кредита?
Вопрос, который часто возникает у пар, планирующих совместную жизнь и покупку недвижимости: меняется ли что-то в условиях получения ипотеки после свадьбы? В этой статье разберёмся, как роспись в ЗАГСе влияет на ипотеку, почему банки обращают внимание на семейное положение и какие подводные камни встречаются на практике. Разберём реальные кейсы, технические нюансы и дадим рекомендации тем, кто планирует взять ипотеку в статусе молодожёнов.
Почему семейное положение важно для банков?
С юридической точки зрения, после заключения брака супруги становятся солидарными должниками по долгам, включая ипотеку. Это значит, что банк получает двух заемщиков по одной заявке, а значит — меньшие риски.
Для кредитора это плюс:
— Два источника дохода — выше совокупная платёжеспособность.
— Ответственность делится между супругами.
— Ни один из супругов не может продать или передать свою долю без согласия другого, что тоже снижает риски.
Психология и статистика банков
Банки, как правило, позитивно относятся к семейным парам. Это подтверждается внутренними скоринговыми моделями: заемщики в официальном браке реже допускают просрочки. По данным Дом.РФ, уровень дефолта по ипотекам, оформленным на семейные пары, на 20–25% ниже, чем у одиноких заемщиков.
Роспись перед подачей заявки: помогает или мешает?
Кейс 1: одна зарплата — два заемщика
В 2021 году супружеская пара из Екатеринбурга решила подать заявку на ипотеку сразу после свадьбы. До росписи официально работал только муж, жена находилась в декрете. Банк одобрил им ипотеку на 3,5 млн рублей под 8,5% с учётом того, что вторая сторона — созаемщик, несмотря на отсутствие дохода.
Почему так произошло? Потому что семья имела право на участие в программе «Семейная ипотека», а также получила налоговый вычет на обоих супругов. Это типичный пример того, как влияние росписи в ЗАГСе на ипотеку может быть положительным.
Кейс 2: гражданский брак — отказ в совместной заявке
Пара из Санкт-Петербурга обратилась в банк в 2022 году. Они жили вместе три года, вели общий бюджет, но официально не были женаты. Доход мужчины позволял взять ипотеку только на 2,6 млн, в то время как их цель — квартира за 4,2 млн. Банк отказал в учёте дохода женщины как созаемщика, так как у них не было брака. После росписи в ЗАГСе они повторно подались — и получили одобрение на нужную сумму.
Вывод: без официального брака банки часто не рассматривают партнёров как единое финансовое целое.
Что меняется после свадьбы?
После росписи в ЗАГСе семья может рассчитывать на более гибкие условия ипотеки. Вот что реально меняется:
— Совокупный доход пары учитывается при расчёте максимальной суммы.
— Возможность получить льготную «Семейную ипотеку» (если есть дети, родившиеся после 2018 года).
— Возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос.
— Повышается уровень доверия со стороны банков — влияние брака на кредитоспособность здесь очевидно.
Технический блок: как оформить ипотеку на двоих
Если вы официально оформили брак, процесс подачи заявки упрощается:
1. Указывается статус — «в браке».
2. Оба супруга подают документы: паспорт, справки 2-НДФЛ, трудовые книжки.
3. Открывается совместный кредитный договор.
4. Если один из супругов не работает — он всё равно может быть созаемщиком (влияет на условия, но не критично).
Важно: если один из супругов имеет испорченную кредитную историю, это может ухудшить шансы на одобрение ипотеки для молодожёнов. Поэтому стоит заранее проверить кредитные отчёты.
Когда лучше подавать заявку — до или после росписи?
Решение зависит от ряда факторов. Вот несколько ситуаций:
— Если доход одного из партнёров недостаточен — оформляйтесь в браке.
— Если есть дети и вы хотите попасть под «Семейную ипотеку» — только после заключения брака.
— Если у одного из супругов плохая кредитная история — возможно, выгоднее подать заявку до росписи.
Плюсы ипотеки после свадьбы:
— Возможность снизить ставку (по семейным программам — до 6% или ниже).
— Повышенный лимит за счёт объединённого дохода.
— Возможность оформить налоговый вычет на обоих супругов (по 260 000 ₽ с каждого).
Минусы:
— Финансовые обязательства становятся общими.
— Один из супругов может повлиять на одобрение (например, из-за долгов или просрочек).
— В случае развода — сложное разделение ипотеки и собственности.
Заключение
Итак, роспись в ЗАГСе действительно может существенно влиять на одобрение ипотеки. Для банков брак — это формальное подтверждение устойчивости семьи и её финансовой состоятельности. Условия ипотеки для семейных пар зачастую мягче, а процент отказов ниже.
Если вы планируете совместную покупку жилья, стоит заранее обсудить стратегию: подать заявку до свадьбы или после. В любом случае, штамп в паспорте может сыграть решающую роль в получении более выгодных условий.