Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался кредитами и другими финансовыми обязательствами. В ней отражаются не только действующие займы, но и уже погашенные долги, даты платежей, просрочки, обращения за кредитами и информация о том, какие организации запрашивали отчет. Эти данные помогают банкам и другим кредиторам оценить вероятность возврата денег.
Историю формируют бюро кредитных историй (БКИ). Финансовые организации передают им информацию о договорах и платежах, а бюро систематизируют полученные сведения. Данные одного человека могут храниться в нескольких БКИ, поэтому для полной картины важно выяснить, какие именно бюро располагают его отчетом.
Что содержится в кредитном отчете
В документе обычно указываются персональные данные заемщика, сведения о кредитах и займах, остаток задолженности, график платежей, факты погашения, а также случаи просрочки. Там могут быть отражены и заявки на кредит — в том числе те, по которым договор в итоге не заключили.
Сам по себе запрос на заем не означает, что у человека плохая кредитная история. Однако большое количество обращений за короткий период иногда настораживает кредитора: это может выглядеть как признак срочной потребности в деньгах. Решение о выдаче займа банк принимает самостоятельно, учитывая не только кредитный отчет, но и доход, долговую нагрузку, сведения из анкеты и внутренние правила.
Как узнать свою кредитную историю
Сначала нужно определить, в каких БКИ хранится отчет. Это можно сделать через предусмотренный для этого государственный сервис или запрос в Центральный каталог кредитных историй. Затем следует обратиться непосредственно в найденные бюро и получить отчеты.
Каждый гражданин вправе бесплатно запрашивать кредитную историю в каждом бюро дважды в год; один из таких отчетов можно получить на бумаге. За дополнительные запросы может взиматься плата. Проверять сведения полезно не только перед подачей заявки на ипотеку или автокредит, но и время от времени — так проще заметить ошибки или подозрительные действия.
Как исправить неверные данные
Если в отчете обнаружились чужой кредит, неверная сумма долга или платеж, который был внесен вовремя, сначала стоит обратиться в организацию, передавшую сведения. Попросите проверить информацию и направить исправления в бюро. Параллельно можно подать заявление в БКИ, указав, какие именно данные вызывают сомнения, и приложить подтверждения: например, справку о погашении или платежный документ.
Пока идет проверка, сохраните копии обращений и полученные ответы. Если организация подтвердит ошибку, информация должна быть скорректирована. При несогласии с результатом можно использовать предусмотренный порядок дальнейшего обжалования.
Как поддерживать хорошую историю
Главное — вносить платежи вовремя и контролировать даты списания. Если деньги переводятся вручную, лучше не откладывать платеж на последний день: зачисление может занять время. Перед оформлением нового займа также полезно оценить долговую нагрузку и убедиться, что ежемесячные выплаты останутся посильными.
Если финансовые трудности уже возникли, не стоит скрываться от кредитора. Лучше заранее связаться с ним и обсудить возможные варианты: перенос даты платежа, реструктуризацию или другие условия. Такие меры не отменяют обязательства, но могут помочь избежать дальнейшего роста просрочки.
Отсутствие кредитов не всегда означает идеальную историю. Кредитору просто может не хватать данных, чтобы оценить надежность заемщика. При этом брать деньги только ради «улучшения рейтинга» не обязательно: новый договор создает реальные платежные обязательства и должен быть тщательно обдуман.
Наконец, бережно относитесь к персональным данным. Не передавайте посторонним коды подтверждения и доступ к учетным записям, а если обнаружили незнакомую заявку или договор, сразу запросите отчет и обратитесь в соответствующую финансовую организацию. Регулярная проверка кредитной истории помогает вовремя выявить проблемы и лучше подготовиться к будущему обращению за займом.