Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался кредитами и исполнял финансовые обязательства. В ней отражаются открытые и закрытые займы, платежи по графику, просрочки, остаток долга, обращения за кредитами и некоторые другие данные. Банки и микрофинансовые организации изучают эту информацию, чтобы оценить риск: насколько вероятно, что заёмщик вернёт деньги вовремя.
Кредитная история не является единым «досье» в одной базе. Данные хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), а финансовые организации передают сведения в бюро, с которыми взаимодействуют. Поэтому отчёт может находиться сразу в нескольких организациях и немного различаться по содержанию.
Что указывают в кредитном отчёте
В отчёте обычно можно увидеть, какие кредиты и займы оформлял человек, когда они были открыты и закрыты, сколько осталось выплатить и соблюдался ли график погашения. Также могут отображаться сведения о заявках на кредит, поручительствах, банкротстве и взыскании долга — если такие данные поступили в бюро и подлежат включению в отчёт.
Сам факт обращения за займом не означает, что его одобрили или что у человека возник долг. Однако частые заявки за короткий период могут повлиять на оценку заёмщика: кредитор может решить, что человек активно ищет деньги или уже испытывает финансовые трудности.
Кредитный отчёт и кредитный рейтинг — не одно и то же. Отчёт содержит подробные сведения, а рейтинг представляет собой оценку, рассчитанную по определённой методике. У разных бюро и финансовых организаций подходы могут отличаться, поэтому один показатель не гарантирует одобрение или отказ.
Почему кредитная история важна
При рассмотрении заявки кредитор оценивает не только доход и текущую долговую нагрузку, но и прошлое поведение заёмщика. Регулярные платежи без просрочек обычно свидетельствуют о дисциплинированности. Продолжительные задержки, непогашенные долги и частые обращения за новыми займами могут ухудшить оценку.
При этом хорошая кредитная история не обязывает банк выдавать кредит. Организация самостоятельно учитывает свои требования, размер дохода, текущие обязательства, срок работы и другие обстоятельства. И наоборот, отсутствие кредитов не равнозначно плохой истории: у человека может просто не быть опыта заимствований, поэтому кредитору сложнее оценить его платёжное поведение.
Как проверить свою кредитную историю
Сначала нужно выяснить, в каких бюро хранится отчёт. Получить сведения о бюро можно через предусмотренные государством сервисы, в том числе с использованием подтверждённой учётной записи. После этого запрос направляют непосредственно в каждое найденное БКИ.
Гражданин вправе бесплатно получать кредитный отчёт в каждом бюро два раза в календарный год; один из бесплатных запросов в каждом БКИ можно оформить на бумаге. Условия и порядок подачи заявления стоит уточнить у конкретного бюро. За дополнительные отчёты может взиматься плата.
Проверять данные полезно не только перед подачей заявки на кредит. Регулярный просмотр отчёта помогает заметить неизвестный заём, ошибочную просрочку или чужие заявки, которые могли появиться из-за технической ошибки либо использования персональных данных без согласия владельца.
Что делать при ошибках
Если в отчёте обнаружились неверные сведения, нужно обратиться в бюро с заявлением об оспаривании данных. При наличии документов, подтверждающих вашу позицию, их стоит приложить: например, справку о погашении долга или выписку о платежах. Бюро проверит информацию и при необходимости запросит подтверждение у организации, которая её передала.
Если запись верна, но возникла из-за просрочки, удалить её простым заявлением не получится. Важнее погасить задолженность и в дальнейшем соблюдать сроки платежей. При спорной ситуации с кредитором сначала запросите у него детализацию долга и разъяснение начислений, затем действуйте по установленной процедуре обжалования.
Как поддерживать хорошую историю
Платите по графику и оставляйте запас времени на обработку перевода: платёж, отправленный в последний день, может поступить кредитору позже. Следите за датой списания и сохраняйте подтверждения оплаты, пока задолженность не будет закрыта и информация об этом не отразится в отчёте.
Не оформляйте несколько займов одновременно, если не уверены, что сможете обслуживать все платежи. Перед подписанием договора проверьте сумму, ставку, срок, порядок погашения и возможные дополнительные расходы. Если финансовые трудности уже возникли, лучше заранее связаться с кредитором и обсудить доступные варианты, чем ждать накопления просрочки.
Кредитная история меняется по мере поступления новых сведений. Улучшение не происходит мгновенно: прежние записи сохраняются в отчёте установленный законом срок, а новые своевременные платежи постепенно показывают, что заёмщик исполняет обязательства добросовестно. Поэтому главный способ укрепить историю — проверять её точность и ответственно пользоваться кредитами.