Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался заемными деньгами и выполнял обязательства перед кредиторами. В ней отражаются не только банковские кредиты, но и займы микрофинансовых организаций, кредитные карты, поручительства и некоторые другие финансовые обязательства. Эти данные помогают кредиторам оценить, насколько вероятно, что заемщик будет возвращать деньги вовремя.
В кредитной истории обычно указываются открытые и закрытые договоры, суммы займов, даты платежей, наличие просрочек, остаток долга и факты обращения за кредитом. Там также могут содержаться сведения о банкротстве и судебном взыскании задолженности. Информация поступает в бюро кредитных историй от организаций, которые передают туда данные о клиентах.
Зачем нужна кредитная история
Перед выдачей займа банк или другая финансовая организация оценивает не только доход и текущую долговую нагрузку человека, но и его платежное поведение в прошлом. Если заемщик регулярно вносил платежи без задержек, это может повысить доверие кредитора. Просрочки, непогашенные долги и большое количество одновременно оформленных займов, напротив, способны снизить шансы на одобрение.
При этом хорошая кредитная история не гарантирует выдачу денег, а плохая не означает автоматический отказ во всех случаях. Решение принимается с учетом разных факторов: размера дохода, занятости, долгов, запрашиваемой суммы и внутренних правил организации. Один и тот же человек может получить отказ в одном банке и одобрение в другом.
Где хранятся сведения
Единой базы, в которой собрана кредитная история каждого заемщика, нет. Данные распределяются между бюро кредитных историй. Поэтому сначала нужно узнать, в каких бюро находится информация о конкретном человеке, а затем запросить отчет в каждом из них.
Узнать перечень бюро можно через сервисы, предоставляющие такую возможность, в том числе с использованием подтвержденной учетной записи на портале государственных услуг. Отчеты в бюро разрешается получать бесплатно два раза в год. Порядок выдачи зависит от способа запроса и правил конкретного бюро.
Проверять историю полезно не только перед подачей заявки на кредит. Так можно заметить ошибочные сведения, чужой заем, который оформили с использованием персональных данных, или обязательство, которое по какой-то причине осталось числиться незакрытым.
Кредитная история и кредитный рейтинг — не одно и то же
Кредитная история — это подробный набор сведений о финансовых обязательствах и платежах. Кредитный рейтинг — числовая оценка, которую рассчитывает бюро на основании имеющейся информации. Методики могут различаться, поэтому оценки в разных бюро не всегда совпадают.
Рейтинг помогает быстро сориентироваться, но не заменяет сам отчет. Если показатель оказался низким, важно посмотреть, какие именно данные на него повлияли: просрочки, высокая задолженность, большое количество заявок или ошибки в сведениях.
Как исправить неточности
Если в отчете обнаружена неверная информация, следует обратиться в бюро и оспорить конкретную запись. Желательно указать, что именно не соответствует действительности, и приложить подтверждения: например, справку о погашении кредита или документ о закрытии договора. Бюро проверит обращение и при необходимости запросит пояснения у организации, которая передала сведения.
Удалить достоверную информацию по желанию нельзя. Если просрочка действительно была, ее нельзя законно убрать за плату или «обнулить» историю. Предложения гарантированно очистить кредитный отчет обычно связаны с риском обмана. Исправлению подлежат ошибки, а не правдивые записи о платежах.
Как постепенно улучшить кредитную историю
Если в прошлом были задержки, восстановление репутации требует времени и последовательных действий. В первую очередь стоит погасить просроченную задолженность и не допускать новых нарушений графика. Перед оформлением очередного займа полезно оценить бюджет: платежи должны оставаться посильными даже при непредвиденных расходах.
Не стоит подавать множество заявок одновременно в разные организации. Частые обращения могут выглядеть для кредитора как признак срочной потребности в деньгах. Также важно следить за кредитными картами: даже если человек почти не пользуется лимитом, задолженность и минимальные платежи могут учитываться при оценке его финансовой нагрузки.
После закрытия кредита разумно проверить отчет и убедиться, что обязательство действительно отмечено как погашенное. Обычно сведения обновляются не мгновенно, поэтому некоторое время запись может оставаться в прежнем статусе. Если изменения не появились, нужно обратиться к кредитору и в бюро.
Кредитная история формируется постепенно и зависит от реальных финансовых действий. Регулярные платежи, умеренная долговая нагрузка и внимательная проверка отчетов помогают поддерживать ее в порядке. А перед оформлением займа важно оценивать не только вероятность одобрения, но и способность без ущерба для бюджета вернуть всю сумму.