Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек исполнял обязательства по займам и кредитам. В ней отражаются не только случаи просрочки: информация может включать действующие и закрытые кредиты, размер задолженности, регулярность платежей, обращения за новыми займами и результаты рассмотрения заявок.
Эти данные помогают банкам и другим кредиторам оценить финансовую дисциплину потенциального клиента. На их основе организация решает, одобрить ли заявку, какую сумму предложить и на каких условиях. При этом кредитная история — не единственный фактор: кредитор может учитывать доход, стаж работы, долговую нагрузку и внутренние правила оценки рисков.
Какие сведения попадают в кредитную историю
В документе обычно содержатся данные о заемщике и его кредитных обязательствах. В частности, там могут быть указаны суммы займов, даты заключения и погашения договоров, остаток долга, факты просрочек и сведения о том, передавался ли долг на взыскание. Также фиксируются обращения за кредитами и информация о том, были ли они одобрены.
Кредитная история может отражать обязательства не только перед банком. В ней встречаются сведения о микрозаймах, кредитных картах, рассрочках и некоторых других договорах, если данные о них передаются в бюро кредитных историй. Сведения о поручительстве также способны повлиять на оценку финансовой нагрузки.
Где хранятся данные
Истории заемщиков ведут бюро кредитных историй — БКИ. Информация о конкретном человеке может находиться в одном бюро или сразу в нескольких: кредиторы сами выбирают, куда передавать сведения. Поэтому для полной проверки сначала нужно выяснить, в каких бюро сформирована ваша история.
Узнать перечень БКИ можно через Центральный каталог кредитных историй, используя доступные государственные и финансовые сервисы. После этого запрос следует направить непосредственно в каждое указанное бюро. Как правило, получить кредитный отчет бесплатно можно дважды в течение календарного года в каждом БКИ; один из этих отчетов разрешено запросить на бумаге. Условия и порядок выдачи лучше уточнить на официальном ресурсе выбранного бюро.
Почему важно проверять кредитную историю
Регулярная проверка помогает обнаружить ошибки и вовремя заметить признаки мошенничества. Например, в отчете может оказаться чужой кредит, неверно указанная сумма долга или просрочка, возникшая из-за задержки передачи платежных данных. Иногда в истории сохраняется информация о займе, который уже полностью погашен.
Если нашли неточность, обратитесь в бюро и кредитную организацию, передавшую сведения. Подготовьте документы, подтверждающие вашу позицию: справку о погашении, выписку по счету или копию договора. Бюро проверит обращение и при необходимости запросит информацию у кредитора. Пока спор рассматривается, сохраните копии заявлений и полученных ответов.
Что портит кредитную историю
Наиболее очевидная причина ухудшения — пропущенные платежи. Даже если просрочка возникла случайно, сведения о ней могут быть переданы в БКИ. На результат оценки также способны влиять высокая долговая нагрузка, частые заявки на займы за короткий период и наличие нескольких непогашенных обязательств.
Отсутствие кредитов не означает, что у человека плохая история. Однако кредитору может не хватать данных, чтобы оценить платежную дисциплину. Это не гарантирует отказа, но иногда усложняет получение крупного займа или лучших условий.
Как улучшить кредитную историю
Начните с того, чтобы погасить просроченные платежи и не допускать новых. Если текущие долги трудно обслуживать, заранее обсудите с кредитором возможную реструктуризацию или изменение графика платежей. Не стоит брать новый заем только ради попытки «исправить» историю: при высокой нагрузке это может усугубить положение.
Полезно настроить напоминания о датах платежей и следить, чтобы на счете заранее была нужная сумма. Если кредит закрыт, запросите подтверждение погашения и через некоторое время проверьте, обновилась ли информация в БКИ. Исправление истории не происходит мгновенно: достоверные сведения о прошлых просрочках нельзя просто удалить по желанию заемщика.
Кредитную историю важно защищать так же, как банковские данные. Не передавайте посторонним коды подтверждения и данные документов, а при подозрении на оформление займа без вашего согласия незамедлительно обратитесь в банк и бюро. Понимание того, какие сведения хранятся в отчете, позволяет контролировать финансовую репутацию и заранее подготовиться к подаче новой заявки.