Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался кредитами и исполнял финансовые обязательства. По ней банк или другая организация оценивает не только размер долгов, но и платежную дисциплину: вносил ли клиент платежи вовремя, допускал ли просрочки, закрывал ли займы и обращался ли за новыми.
В кредитную историю могут попадать данные о банковских кредитах, кредитных картах и некоторых микрозаймах. Также в ней отражаются суммы обязательств, даты оформления и погашения, текущая задолженность и обращения за кредитами. Информация поступает от организаций, с которыми человек взаимодействовал, и хранится в бюро кредитных историй (БКИ).
Из чего состоит кредитная история
В отчете обычно содержатся идентификационные сведения о заемщике, данные о кредитных обязательствах и информация о запросах его кредитной истории. Там можно увидеть, какие договоры действуют, какие уже закрыты, были ли просрочки и кто запрашивал отчет.
Кредитный рейтинг, если он рассчитан бюро, — лишь удобный показатель для первичной оценки. Он не заменяет саму историю и не гарантирует одобрение или отказ. У разных организаций собственные правила оценки платежеспособности: они учитывают доход, долговую нагрузку, занятость, запрашиваемую сумму и другие обстоятельства.
Зачем следить за кредитной историей
Чистая история и своевременные платежи повышают шансы на одобрение займа и могут помочь получить более выгодные условия. Напротив, длительные просрочки и высокая долговая нагрузка способны привести к отказу или предложению меньшей суммы.
Отсутствие кредитов не означает, что история плохая. Однако у кредитора может быть меньше данных, чтобы оценить привычки потенциального заемщика. При этом брать заем только ради формирования кредитной истории не обязательно: важно заранее убедиться, что платежи посильны.
Отчет полезно проверять и по практическим причинам. В нем могут обнаружиться ошибка в сумме долга, некорректно отмеченный платеж или договор, который человек не оформлял. Кроме того, проверка помогает заметить признаки оформления кредита мошенниками.
Как получить отчет
Кредитные сведения могут храниться сразу в нескольких бюро. Сначала нужно выяснить, в каких именно БКИ находится история, а затем запросить отчет в каждом из них. Узнать перечень бюро можно через предусмотренные для этого государственные сервисы и каналы Банка России.
Два раза в календарный год отчет в каждом бюро можно получить бесплатно; один из этих отчетов доступен на бумаге. За дополнительные запросы может взиматься плата. Перед обращением стоит проверить условия выбранного бюро и подготовить документы для подтверждения личности.
Что делать, если найдена ошибка
Если данные не совпадают с действительностью, нужно обратиться в бюро, где хранится отчет, и оспорить спорную запись. Полезно приложить подтверждения: справку о погашении долга, платежные документы или ответ кредитора. Бюро проведет проверку, запросив сведения у организации, передавшей информацию.
Если обнаружен неизвестный кредит, важно без промедления связаться с указанным кредитором и заявить, что договор не оформлялся. Одновременно следует подать обращение в бюро. Сохраните номера заявлений и ответы организаций: они пригодятся при дальнейшем разбирательстве.
Как улучшить кредитную историю
Начните с погашения просроченных обязательств и внесения будущих платежей точно в срок. Если платить по договору стало трудно, лучше заранее обсудить с кредитором возможные варианты, например изменение графика. Игнорирование долга обычно ухудшает ситуацию.
Не стоит подавать множество заявок на кредит за короткий период: частые запросы могут повлиять на оценку заемщика. Перед новым займом рассчитайте общую нагрузку с учетом уже действующих платежей и оставьте запас на повседневные расходы.
Кредитная история не исправляется мгновенно и не удаляется по просьбе заемщика, если записи достоверны. Но последовательное соблюдение условий договоров со временем формирует более благоприятную картину. Поэтому регулярная проверка отчета и внимательное отношение к срокам платежей помогают контролировать финансовую репутацию и вовремя замечать проблемы.