Что такое кредитная история и как она влияет на получение кредита
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался заемными средствами и исполнял финансовые обязательства. В ней отражаются кредиты и займы, информация о платежах, просрочках, остатке долга, а также обращения за новыми кредитами. Эти данные помогают банкам и другим кредиторам оценить риск: насколько вероятно, что заемщик вернет деньги в срок.
Кредитная история есть не только у тех, кто брал крупный банковский кредит. В нее могут попасть сведения о кредитных картах, потребительских займах, рассрочках и микрозаймах. В отдельных случаях в отчете также отображаются данные о поручительстве, банкротстве или взыскании задолженности. Состав сведений зависит от конкретной ситуации и того, какие данные переданы в бюро.
Где хранится кредитная история
Информацию собирают и хранят бюро кредитных историй — БКИ. Единой базы, в которой находится вся история каждого гражданина, нет: сведения могут распределяться между несколькими бюро. Поэтому, чтобы получить полный отчет, сначала нужно выяснить, в каких БКИ хранятся данные.
Узнать список бюро можно через Центральный каталог кредитных историй. Запрос обычно доступен онлайн, в том числе через Госуслуги или сервисы Банка России. После этого отчет запрашивают непосредственно в каждом указанном бюро. Два раза в течение календарного года его можно получить бесплатно в каждом БКИ, причем один из бесплатных отчетов предоставляется на бумаге. Условия оформления и способы получения стоит уточнять в выбранном бюро.
Что видит банк
При рассмотрении заявки кредитор оценивает не один показатель, а совокупность обстоятельств. Важны текущая долговая нагрузка, размер дохода, наличие просрочек, регулярность платежей и количество недавних обращений за заемными средствами. Даже при хорошей кредитной истории банк вправе отказать, например, если считает доход недостаточным или долгов слишком много.
Кредитная история и кредитный рейтинг — не одно и то же. История представляет собой набор сведений о финансовых обязательствах, а рейтинг — расчетную оценку, которую могут формировать БКИ или кредитные организации по собственным методикам. Поэтому баллы в разных сервисах могут отличаться, а высокий рейтинг не гарантирует одобрения займа.
Что может ухудшить кредитную историю
Самая очевидная причина негативных записей — просроченные платежи. Но значение имеют и другие обстоятельства: непогашенные долги, частые заявки на кредиты за короткий период, высокая нагрузка по уже оформленным обязательствам. Отказ банка сам по себе не обязательно ухудшает историю, однако большое число обращений может насторожить кредитора.
Небольшая задержка платежа тоже может отразиться в отчете, поэтому лучше заранее следить за датами списаний и оставлять на счете запас средств. Если возникли финансовые трудности, не стоит ждать, пока долг станет просроченным. Можно обратиться к кредитору и уточнить, доступны ли реструктуризация, изменение графика или другие варианты урегулирования задолженности.
Как проверить отчет и исправить ошибку
Проверять кредитную историю полезно не только перед подачей заявки на заем. В отчете могут обнаружиться неточности: закрытый кредит числится действующим, сумма долга указана неверно или отражен платеж, который был внесен вовремя. Иногда причиной становится задержка передачи данных, а иногда — ошибка в идентификации клиента.
Если нашли несоответствие, обратитесь в БКИ и укажите, какую запись нужно проверить. При необходимости приложите документы: справку о погашении, банковскую выписку или подтверждение платежа. Бюро запросит сведения у организации, которая передала данные, и по итогам проверки запись могут подтвердить или скорректировать. Если проблема не решается, можно направить обращение кредитору и воспользоваться предусмотренными законом способами защиты прав.
Можно ли улучшить кредитную историю
Исправить достоверную информацию о просрочках нельзя: записи не удаляют лишь потому, что они мешают получить новый кредит. Однако со временем положительное исполнение обязательств помогает сформировать более благоприятную картину. Для этого важно погашать текущие долги по графику, не накапливать новые займы и следить за общей долговой нагрузкой.
Не стоит брать кредит исключительно ради «улучшения рейтинга», если в нем нет реальной необходимости. Новый заем означает дополнительные расходы и обязательства. Гораздо полезнее внимательно проверять отчет, вовремя оплачивать уже существующие счета и обращаться за финансированием только тогда, когда вы уверены, что сможете выполнять условия договора.
Кредитная история хранится в БКИ ограниченный срок; по действующим правилам сведения хранятся семь лет со дня последнего изменения соответствующей информации. Поэтому старые записи не исчезают сразу после погашения долга, а корректная финансовая дисциплина формируется постепенно. Перед важной заявкой разумно заранее изучить отчет и проверить, нет ли ошибок или неучтенных обязательств.