Что такое кредитная история и как она влияет на получение займа
Кредитная история — это сведения о том, как человек пользовался кредитами и выполнял финансовые обязательства. По ней банк или микрофинансовая организация оценивает, насколько вероятно, что заёмщик будет возвращать деньги вовремя. Однако кредитная история — не единственный критерий одобрения: финансовая организация также может учитывать доход, долговую нагрузку, стаж работы и другие обстоятельства.
Что входит в кредитную историю
В ней отражаются данные о кредитах и займах, а также о том, как заёмщик исполнял договоры. Обычно в отчёте можно увидеть:
— сведения о действующих и закрытых кредитах;
— суммы и даты платежей;
— факты просрочек и их продолжительность;
— информацию о поданных заявках на кредит;
— данные о поручительстве, если человек выступал поручителем;
— сведения о том, кто и когда запрашивал кредитный отчёт.
История может включать и персональные сведения, необходимые для идентификации клиента. Если кредит полностью погашен, информация о нём не исчезает мгновенно: запись помогает кредиторам оценить прежний опыт заёмщика.
Где хранится кредитная история
В России кредитные истории ведут бюро кредитных историй — специализированные организации. Данные о человеке могут находиться не в одном бюро, поэтому для полной картины важно сначала выяснить, куда именно передавались сведения.
Получить список бюро можно через предусмотренные для этого государственные сервисы или через Центральный каталог кредитных историй. После этого в каждом бюро отдельно запрашивают кредитный отчёт. Как правило, гражданин вправе бесплатно получать его два раза в год в каждом бюро, причём один из отчётов за год можно запросить на бумаге. Условия и порядок выдачи стоит уточнить непосредственно перед обращением.
Как проверить свой отчёт
Проверка кредитной истории полезна не только перед подачей заявки на заём. Она помогает заметить ошибки, неизвестные договоры или подозрительные запросы. Для получения отчёта потребуется подтвердить личность способом, который предлагает выбранное бюро.
Внимательно сверьте фамилию, имя, паспортные данные, сведения о договорах и даты платежей. Если обнаружились обязательства, которых вы не оформляли, или погашенный кредит числится действующим, не откладывайте обращение. Подайте заявление в бюро и кредитору, передавшему спорные сведения, и приложите документы, подтверждающие вашу позицию. На время проверки сохраните копии обращений и ответов.
Почему кредитная история может быть плохой
Наиболее очевидная причина — просрочки. Даже если задержка возникла из-за нехватки средств или технического сбоя, она может отразиться в отчёте. Кроме того, на оценку способны повлиять высокая долговая нагрузка, частые обращения за новыми займами и невыполненные обязательства по поручительству.
При этом сам отказ банка не означает, что в истории появилась отрицательная запись. Причины отказа могут быть связаны с внутренними правилами кредитора, уровнем дохода или количеством уже имеющихся платежей.
Что означает кредитный рейтинг
Некоторые бюро рассчитывают персональный кредитный рейтинг — числовую оценку на основе данных из отчёта. Единой универсальной шкалы, одинаковой для всех банков, нет. Высокий балл не гарантирует одобрение, а низкий автоматически не означает запрет на кредит: каждая организация применяет собственные модели оценки.
Поэтому полезнее смотреть не только на итоговую цифру, но и на сам отчёт. Он показывает, какие именно сведения могли повлиять на решение кредитора и есть ли в них неточности.
Как улучшить кредитную историю
Начните с текущих обязательств: вносите платежи по графику и следите, чтобы на счёте к нужной дате хватало денег. Если возникли финансовые трудности, заранее свяжитесь с кредитором и обсудите возможные варианты — например, изменение графика или реструктуризацию. Самовольное прекращение платежей обычно только ухудшает ситуацию.
Не стоит брать несколько займов подряд исключительно ради «исправления» истории. Новые долги повышают нагрузку и могут создать дополнительные риски. Если кредитов нет, история может быть короткой или почти пустой: это не обязательно признак ненадёжности, но кредитору будет сложнее оценить опыт человека. В таком случае важны стабильный доход и аккуратное исполнение тех обязательств, которые уже есть.
Также регулярно проверяйте отчёт и не передавайте посторонним коды подтверждения, данные паспорта и сведения для доступа к финансовым сервисам. Если кто-то оформил кредит без вашего согласия, оперативно обратитесь в банк, бюро и правоохранительные органы.
Кредитная история — это не пожизненный ярлык, а запись о финансовом поведении. Исправление ошибок и последовательные своевременные платежи помогают постепенно сформировать более благоприятную картину. Перед обращением за новым кредитом полезно оценить собственный бюджет и убедиться, что ежемесячный платёж не станет чрезмерной нагрузкой.