Ипотека и поручительство: можно ли выйти из поручителей?
Поручительство в ипотеке: добровольное обременение или неизбежный риск?
Когда кто-то из близких решает взять ипотеку, часто возникает просьба стать поручителем. Казалось бы, простой акт помощи. Однако по сути поручитель берёт на себя солидарную ответственность за многомиллионный долг. И если основной заёмщик не сможет платить — платить придётся поручителю. Это не просто формальность. По закону (ст. 363 ГК РФ) обязательства поручителя равны обязательствам заёмщика. Такая нагрузка может стать серьёзной проблемой, особенно если ситуация с заёмщиком резко ухудшится: потеря работы, болезнь или развод.
Вопрос, можно ли выйти из поручителей, становится особенно актуальным, когда риски начинают превышать моральный долг. И ответ — не столь однозначен, как хотелось бы. Но выход всё же возможен — при соблюдении ряда условий и с учётом интересов всех сторон.
Юридическая природа поручительства: почему просто «отказаться» не получится
Поручительство — это гражданско-правовой договор. Подписывая его, человек выражает добровольное согласие на исполнение обязанностей за другого. Важно понимать: после заключения ипотечного договора, в котором фигурирует поручитель, выйти из него по одностороннему желанию невозможно. Законодательство не предусматривает автоматического аннулирования поручительства по заявлению самого поручителя, даже если у него изменились жизненные обстоятельства.
На практике это означает, что единственный юридически корректный способ выйти из поручителей — согласованное расторжение договора поручительства с участием всех сторон: заёмщика, кредитора (банка) и самого поручителя.
Технические детали: статья 367 ГК РФ
Согласно статье 367 Гражданского кодекса РФ, обязательство поручителя прекращается в следующих случаях:
— если изменяются условия основного договора (в частности, увеличивается сумма или срок кредита) без согласия поручителя;
— если срок поручительства истёк, и за это время кредитор не предъявил требований;
— если обязательство заёмщика прекращено (например, если ипотека погашена досрочно);
— по соглашению сторон.
Таким образом, есть несколько «законных лазеек», которые могут быть использованы, чтобы выйти из поручителей.
Реальные случаи из практики: как это бывает на деле
Пример №1: Гражданка Елена выступила поручителем по ипотеке своего сына. Через три года сын развёлся, потерял бизнес, и выплаты по ипотеке легли на мать. Елена обратилась в банк с просьбой исключить её из числа поручителей, так как больше не могла справляться с финансовой нагрузкой. Ответ банка был отрицательный: без альтернативного поручителя или созаёмщика это невозможно. Однако через полгода сын устроился на высокооплачиваемую работу и предложил банку заменить поручителя на своего нового работодателя, который согласился выступить гарантом. Банк дал согласие, и Елена была официально освобождена от обязательств.
Пример №2: Алексей стал поручителем по ипотеке друга, не задумываясь о рисках. Через 5 лет банк без согласования увеличил процентную ставку в рамках перевода ипотеки на другую программу. Алексей, узнав об этом, сослался на изменение условий основного договора без его участия. Суд встал на его сторону, и поручительство было признано прекращённым.
Нестандартные решения: что можно предпринять?
Если банк не соглашается отпустить поручителя, а заёмщик продолжает платить, это не означает, что выхода нет. Вот несколько нестандартных, но законных стратегий:
1. Замена поручителя на созаёмщика
Если заёмщик может добавить в договор созаёмщика с официальным доходом, банк часто соглашается пересмотреть условия и освободить поручителя. Это особенно актуально, если ипотека была оформлена до 2014 года, когда требования к платёжеспособности заёмщиков были мягче.
2. Рефинансирование ипотеки без участия поручителя
Пожалуй, самый эффективный способ. Заёмщик подаёт заявление в другой банк на рефинансирование ипотечного кредита без участия поручителя. Если новый банк одобряет сделку, старый кредит гасится, и поручительство прекращается автоматически.
3. Обжалование изменений условий договора
Если банк менял условия кредита без письменного согласия поручителя (например, срок, процентную ставку, валюту), то есть основания для судебного расторжения поручительства. Подобные случаи встречаются, особенно в старых ипотечных договорах, когда банки вносили изменения «по умолчанию».
4. Досрочное погашение и отзыв поручительства
Если долг почти погашен, заёмщик может досрочно закрыть кредит и параллельно подписать соглашение о прекращении поручительства. Некоторые банки не требуют дополнительного соглашения — обязательство прекращается автоматически вместе с кредитом. Но лучше получить письменное подтверждение.
Финансовые цифры: почему поручительство — это не формальность
По данным Банка России на 2023 год, средний размер ипотечного кредита в стране составляет 4,3 млн рублей. Даже при ежемесячном платеже в 35–40 тысяч рублей поручитель может оказаться под угрозой взыскания в десятки раз большей суммы, если заёмщик прекращает выплаты.
Пример: если ипотека оформлена на 25 лет, а заёмщик не платит уже на 4-м году, поручителю может быть выставлена задолженность в 3–3,5 млн рублей плюс проценты и штрафы. В случае судебного разбирательства возможно наложение ареста на имущество поручителя, включая автомобиль, квартиру и банковские счета.
Выход есть, но он не бесплатный
Выйти из поручителей по ипотеке можно, но это требует времени, дипломатии и юридической подкованности. В идеале подобные договоры нужно подписывать с оговорками и консультацией юриста. Но если вы уже оказались в ситуации, когда хотите прекратить быть поручителем — не опускайте руки. Смена поручителя, рефинансирование, обжалование условий договора — реальны и работают.
Самое важное — не ждать, пока ситуация станет критической. Чем раньше начата работа по выходу из поручительства, тем больше шансов сохранить спокойствие, активы и отношения с близкими.